读书-《工薪族财务自由说明书》

“自由不是你想干什么就干什么，而是你不想干什么就不干什么”

最近一直在刷也大的公众号文章，突然发现他出过这本《工薪族财务自由说明书》，就第一时间在找到这本书，并抽闲暇时间拜读了这本书，带给我的收获也是很大的。

什么是财务自由

对于财务自由，很多人都有一个误区，那就是“那需要一大笔钱”，但是到底需要多少钱，怎么赚到这些钱很少有人考虑，胡润在2018年的《中国千万富豪品牌倾向报告》中提到了财务自由的门槛，其中一线城市是1.3亿，二线城市是8000万，三线城市是6000万，但这对于绝大部分的普通人来说，是很难达到这个标准的。

其实财务自由的重点更在于自由，而不是财务，一个消费欲低，开支少的人，财务自由的门槛自然就更低了，最近也开始流行极简主义，比如b站up主一乔桑哇，就开始了自己的极简生活，甚至几周不消费，降低消费欲望，减少开支，这对于大部分的普通人来说，肯定太极端了，但从另一个角度说明，实现财务自由，过上自己想要的生活，并不是一定要挣很多很多钱。

对于工薪族来言，财务自由的定义很简单，而是能够安心辞去当前的工作而不用担心生计，被动收入能够维持当前的生活水平，这就是自由，对不喜欢的工作和生活有说不的自由。

“财务自由是一种生活状态，更是一种生活态度，意味着充分独立，不受制于人，可以不再为了金钱从事自己不喜欢的工作，维持不喜欢的关系。”

财务自由的三个要素

影响财务自由的因素其实就三个：本金，收益率，开支，而被动收入=本金X收益率，而开支决定了我们需要多少被动收入才能实现财务自由，当被动收入>开支的时候，我们就实现了财务自由。

实现财务自由要解决的第一个问题，那就是创造本金，因为这是一切的基础，并且也大认为，创造本金要难于创造收益，对于我们来说，积累本金最有效的方法就是努力赚钱，认真存钱，因为大部分人都没有中彩票的运气，也没有继承巨额遗产的投胎功底

被动收入的来源有很多，比如投资，版税，房租，专利费等各种不需要自己全程参与也能够创造收益的工具，但对于大部分普通人而言，由投资获得被动收入的适用性是最广的。

实现财务自由的5个步骤

一 制定计划，制作一个可量化的时间表，明确相关里程碑节点

总有人说，计划赶不上变化，但是这并不能否认计划的意义，计划的最大价值并不仅仅是执行，而在于让自己准确的梳理目标和行动关系，帮自己检查当前的行动是否匹配或者偏离了既定目标，以及量化自己和目标之间的距离

所以在制定计划之前，我们需要一个明确的目标或者理由，那就是实现财务自由之后，我想过上什么样的生活？，进而回答下面几个问题：

• 这样的生活需要多少被动收入？
• 需要积累多少本金
• 计划用多长的时间来实现

有一个明确的目标才能够让我们更好的向目标前进。

打个比方，也大举了一个例子，他的目标是积累500万本金，计划用时10年，预期平均收益率为10%，也就是被动收入50万，那怎么才能够确保10年积累500万呢，用投资计算器计算后得到的结果是，需要每个月存2.5万元，即每年30万，这样估算10年之后，总资产可以达到525万，其中300万来自于本金积累，225万来自于投资收益，这样就可以把500万这样一个大目标细化为每月存储，或者每年存储的具体目标，才能够让自己心中有数。

那么就到了下一个问题，为了实现每年30万的年储蓄额，自己需要做的是什么？

• 高于30万的年收入
• 一个可执行的消费计划，这一点后面说
• 一个价值观相同的另一半

如果当前的情况不能满足目标，那我们有三个选项来进行改善：

• 提升自己的收入
• 降低自己的开支水平
• 降低自己的目标，因为预期与能力不匹配

最好不要一开始就选择第三个选项，因为不试试怎么知道自己不行呢。

二.提升收入

前面说过，影响财务自由的三个因素就是本金，收益率，以及开支，提升收入是积累原始本金的重要因素，提升收入的方法有很多，各行各业也不尽相同，但对于大多数工薪族而言，最要紧的就是增强自己的专业技能，通过面试提升自己的定价，提高自己的工资收入，也可以选择感兴趣的副业挣钱，总之方法很多

三.开始投资

由于投资意识和水平的提高周期很长，见效较慢，所以越早开始，就越早收获。为投资交学费时一件不可避免的事，不交学费学不会投资，但我们可以想办法降低自己的损失，那就是早早开始，在还没有太多本金的时候就开始投资理财，因为这个时候本金少，交的学费就更少。

四.开始储蓄

其实关于财务自由的三要素，本金，收益率，支出，有一个很重要的因素，那就是储蓄率，储蓄的越多，本金才能够更快的增长，而储蓄率是影响储蓄金额的重要因素，

没钱往往意味着低消费，而这正是储蓄的基础。这个时候正是建立理财意识的最佳时机，能力可以不足，但是意识应该跟上。这个时期是实现储蓄率飞速增长的最有效时期。由于前期的基数低，这个时期工资收入翻倍并不是难事。但是，重要的前提是能够维持消费不要快速升级。如果工资翻倍，而消费只是微增，储蓄率就很容易实现成倍的增长。相比之下，如果我们已经习惯高收入、高消费，想要消费降级回到以前的消费水平则难上加难。

五.理性决策

比如一些热门讨论

• “本人有48万元房贷，每月还3 000元，这两年存了10万元，是提前还贷还是定投理财好呢？
• 怪我之前没有理财意识，到目前为止，包含信用卡已欠款达20万元，是先还债还是边理财边还债？”

比如有人问，那到底是应该先还债还是先投资呢，其实问题的答案很简单，就是那个利率高就先做哪个，

以10%的利率作为分界线，房贷的利率是5%左右，而长期投资的预期收益率在10%以上，所以这时候应该是先投资，而像信用卡债的利率普遍在10%以上，这个时候就应该先还债了，这也是我们应该尽量避免消费贷的原因，因为利率太高了。

关于保险

保险作为家庭理财不可或缺的一步，为我们的投资和生活保驾护航。现在我们都知道，关于投资，本金的重要性，并且我们每个人，都不会希望因为一些意外而导致本金大幅度缩水，而保险是提升抗风险能力的有效手段。

对于大部分工薪族而言，，我们一般需要四大类刚需保险，分别是医疗险，重疾险，意外险和寿险。

一.刚需的四大保险是什么

1.医疗险

医疗险是一个比较热门的险种，最大的优势是杠杆足够高，几百元的保费能够得到上百万元的保障，医疗险像社保一样实报实销，花多少医疗费就对应理赔多少。

但是我们生病期间所负担的不仅仅是医疗费用，更重要的是如果生大病，这段时间不能工作就会产生很大的收入缺口，生病没有了收入，但是生活还要继续，这部分缺口是没有办法用医疗险你弥补的，比如餐饮，教育，房租，房贷每一项都是刚需开支，而这些开支可以用重疾险来弥补

2.重疾险

而重疾险是生病以后直接给你一笔钱(保额)，可以自行选择资金用途，这就是重疾险的最大用途，补偿生病期间的收入缺口。

3.寿险

关于寿险，寿险和身故相关，很多人都认为寿险没有必要，因为受益人不是自己，或者忌讳这方面，所以忽略寿险的重要性，但对于以下几类家庭来说，是不应该忽略寿险的：

• 固定开销比较大的
• 家庭收入来源比较单一的，一方为家庭支柱
• 有房贷等负债的家庭

并且寿险和意外险都属于典型的高杠杆，保额高，保费低。

4.意外险

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

二.买保险是为了提升家庭抗风险能力的有效手段，如今，因为疾病降低了生活水平甚至返贫的家庭不在少数

我学到的

1.关于理财

这本书的还有很多干货知识我并没有总结，比如理财的一些实操思路，定投，资产配置，如何选择常用的基金app，因为这属于实操，并且知识点太多。

关于理财的书籍我也看了不少了，比如《小狗钱钱》，《关于基金那些事儿》，《指数基金投资指南》，《财富自由之路》，《基金投资一本通》，《解读基金:我的投资观与实践》，通过阅读前面那些书，给我自己树立了基础的理财理念，比如理财越早开始越好，投资最好是长期持有，不要短线波段操作等等，但一直缺一本可实操的书，

而《工薪族财务自由说明书》给我最大的收获是，让我明白了财务自由是什么，以及实现财务自由的具体方法，并且提供了具体实操的步骤，这是最大的收获，看得越多，没有实操也没有卵用

2.关于看书

我发现看书就像交朋友，看书不仅可以学到知识，产生思想上的碰撞，并且可以通过这个朋友结交另外的朋友，比如作者也会在书里推荐他认可的书籍，这就是结交新的朋友，之前我一直都是有什么书看什么书，对什么感兴趣就找对应类型的书籍，这个时候都是通过书名去判断要不要读，敢不敢兴趣，很多时候都会翻车—不好看或者评分低，所以在那之后我看一本书之前就会去查它的评分，评分高的书我才会去看，有时候也会去找书单，但这比较少，因为很多时候推荐的都是小说，现在我对小说不感兴趣，所以现在我对书里面推荐的书很感兴趣

3.关于《工薪阶层财务自由说明书》的看法

这本书的干货知识真的很多，很适合普通的工薪阶层阅读，树立基本的理财观念，

并且这本书的出版的日期也较近，2018年左右，并且今年就处于作者也大的10年财务自由之路过程之中，可以关注他的公众号也谈钱，追踪他的理财现状

并且这本书里面有很多实操干货，那是属于理财实操了，理财水太深，感兴趣的可以自己去看看这本书，总之很有收获，值得一读。

4.多读书，多写作，多思考：如果你不知道如何写作，可能就不知道如何思考

这是我为什么选择写读后感，并分享出来的原因，我们不可能不犯错，很多事情，只有做了才知道正不正确，值不值得。